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人的一生:从投资理财说开去

作者:gainjsf 来源:本站原创 发布时间:2010-11-30 点击数:

前言:十七大报告明确提出的要"创造条件让更多群众拥有财产性收入"的提法,引起了社会各界广泛的关注。"财产性收入"已潜移默化地影响到许多家庭,我们发现,工资不再是取得收入的唯一途径,把握国家经济发展的大好机遇,合理安排已有财产,将带来更多元化的收入,获得更多实惠。理财逐渐成为我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题,为了让我们每一个家庭生活得更好,就让我们快乐理财吧。

  中国A股市场的走牛给老百姓带来了千载难逢的投资理财机会,也为金融机构的发展带来了契机。无论是股市看好还是黄金涨价,无不激发着百姓的理财意识。"投资理财"、"资产配置"、"理财规划"等不同层面关于理财的专业名词也不断地涌入人们的视线中。

  面对市场上众多的投资理财产品,理财者应该如何进行挑选呢?对于每个投资理财产品的分析,我们都可以从"安全性、流动性、收益性" 的角度来考察。依笔者的观点,最重要的工作就是对于风险的认识一定要放在首位,因为任何投资理财产品都是有风险的,即使是最为安全的国债也不例外。

  投资理财产品的风险主要分为以下几点:

  首先是发行主体的信用风险和投资理财产品的偿还性风险,即投资理财产品的安全性。这是目前投资者最容易忽视的一个风险。投资产品一般是由金融机构发行的,而这家金融机构的信用如何,对于投资者的收益能否确保,将起着决定性的作用。

  再次是流动性风险。投资者在投资某个产品的时候,必须要了解该产品的期限长短、能否提前赎回、是否设有自动终止条件等关系到自己切身利益的基本问题。

  最后是收益率风险。投资者一定要关注投资产品的收益率是年收益率还是整个投资期的回报率,是保证收益还是附带条件的浮动收益,这一点也经常被投资者所忽略。 在分析投资收益的时候,投资者应该重点关注以下几点:首先是各类投资理财产品预期的收益率;其次是分析挂钩对象;再次是了解投资对象的情况;最后则是分析产品的投资期限以及自己的风险承受能力。

  在众多的、单一的投资理财产品中,将个人的资产或投资组合分散到不同投资理财产品、渠道(如股票、债券、不动产等)或不同市场来争取在最低水平的风险上获取最佳回报,这就是资产配置。

  对于个人而言,风险承受能力是实施个人资产配置的主要考量。例如对于一个高收入,风险承受能力较强的年轻人,可以将70%的资产用来投资股票,20%的资产用来购买固定收益产品,10%作为银行存款,其中股票投资部分又可以用较大比例投资高风险高回报的成长型股票。对于机构管理的投资组合而言,需要根据市场状况来及时调整资产配置,如在股市低迷阶段,就要减少股票投资或增加低风险的防守型或收益型股票,增加固定收益类产品在组合中的比重。

  资产配置在整个投资理财活动中是界于单一投资理财产品及综合理财规划之间的重要环节,它既规避了单一投资理财产品的局限性并透过投资组合降低了单一投资理财产品的风险性,又引领着我们走向更加科学、全面的综合理财规划。  综合理财规划是在金融机构理财规划师的帮助下,通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,不断地积累和合理地运用财富,从而实现这些目标的过程。其服务内容涵盖了每个人生活中与财务、投资有关的各个方面以及生命周期的各个阶段。它包括但不限于:收入与消费分析;财务保障分析;个人税务分析;家庭风险保障;投资目标;投资风险与投资组合;综合退休养老计划;信托与遗产管理计划。在你生命里的每一个时期 如何进行资产配置

  人的一生,从经济独立开始,就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财活动风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?一般情况下,人生理财的过程要经历以下六个时期:

  单身期

  参加工作到结婚前:2~5年


  理财重点:该时期自己没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财的经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

  投资建议:可将积蓄的60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

  理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

  家庭形成期

  结婚到孩子出生前:1~5年


  理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

  投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险; 15%留作活期储蓄。

  理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金  家庭成长期

  孩子出生到上大学:9~12年


  理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

  投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

  理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

  子女大学教育期

  孩子上大学以后:4~7年


  理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财

  投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

  理财优先顺序:子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

  家庭成熟期

  子女参加工作到父母退休前:约15年


  理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

  投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

  理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

  退休以后

  理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

  投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

  理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

  总之,人生理财的成功不仅需要正确的财富观,而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。

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